遼寧省錦州市中級人民法院
民 事 判 決 書
（2026）遼07民終121號
上訴人（原審被告）：中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX支公司，住所地遼寧省遼中縣。
負責人：徐X，該支公司經(jīng)理。
委托訴訟代理人：郗X，女，中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX分公司員工。
被上訴人（原審原告）：吳X，男，1985年2月12日出生，滿族，司機，住遼寧省錦州市。
被上訴人（原審被告）：隋X，女，1974年11月10日出生，漢族，住遼寧省沈陽市。
上訴人中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX支公司因與被上訴人吳X、隋X機動車交通事故責任糾紛一案，不服遼寧省錦州市太和區(qū)人民法院（2025）遼0711民初2209號民事判決，向本院提起上訴。本院于2026年1月19日立案后，依法組成合議庭進行了審理。本案現(xiàn)已審理終結。
中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX支公司上訴請求：1.撤銷原審判決第一項，改判上訴人不承擔被上訴人停運損失的賠償責任；2.本案一、二審訴訟費用由被上訴人承擔。事實和理由：一、原審判決認定事實錯誤。1.關于保險合同免責條款的提示說明義務。上訴人在與被上訴人隋X訂立保險合同時，已通過電子投保流程對免責條款進行了明確提示和說明。電子投保單中對免責條款進行了加粗、標藍處理，且在投保流程中設置了強制閱讀環(huán)節(jié)，確保投保人在投保前充分了解保險條款內容，包括免責條款。原審法院以未提交證據(jù)證明電子投保流程中存在完整展示保險條款并對免責條款進行特別提示的設置以及強制停留閱讀程序為由，認定上訴人未履行提示說明義務，屬于認定事實錯誤。2.關于停運損失的性質認定。被上訴人吳X主張的車輛停運損失屬于間接損失，根據(jù)保險條款約定，間接損失屬于保險公司免賠范圍。原審法院依據(jù)《最高人民法院關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十二條規(guī)定，支持被上訴人的停運損失主張，忽略了保險合同中關于間接損失免賠的約定，屬于對事實的錯誤認定。3.關于停運損失計算標準的適用。原審判決按照2025年交通運輸業(yè)標準計算停運損失，缺乏合理性。出租車行業(yè)個體差異較大，停運損失應根據(jù)車輛實際運營情況，如計價器記錄、GPS定位系統(tǒng)數(shù)據(jù)等進行計算，而不能簡單參照行業(yè)平均工資標準，還應該扣除經(jīng)營成本損耗。停運時長僅憑維修廠單據(jù)核實，有失公平，應該根據(jù)其真實損失情況來確定維修天數(shù)。二、原審判決適用法律錯誤。1.關于保險法相關規(guī)定的適用。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定，對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。上訴人已通過合理方式履行了提示說明義務，原審法院未正確適用該法律規(guī)定，導致判決錯誤。綜上所述，原審判決認定事實錯誤，適用法律不當，請求二審法院依法撤銷原審判決第一項，改判上訴人不承擔賠償責任，以維護上訴人的合法權益。
吳X辯稱，要求維持原判。
隋X未到庭參加訴訟，亦未提交書面答辯意見。
吳X向一審法院起訴請求：1.判令隋X、中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX支公司給付吳X停運損失費4900元（14天×350元/天）；2.本案訴訟費由隋X、中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX支公司承擔。
一審法院認定事實：2025年7月27日10時30分，隋X駕駛車牌號為遼AKXU**的小型客車，沿XX南街由北向南行駛至XX南街XX街XX路至南大橋南端路段XX門前變車道時，與吳X駕駛車牌號為遼GTXX**的小型客車沿XX南街由北向南行駛時發(fā)生碰撞，致吳X受傷，兩車受損的交通事故。錦州市XX大隊作出《道路交通事故認定書》，認定隋X負全部責任，吳X無責任。遼GTXX**號小型轎車系從事出租運輸?shù)臓I運車輛，車輛所有人為吳X。2025年7月27日14：15時，吳X將遼GTXX**號車輛送至錦州鑫匯眾汽車銷售服務有限公司進行維修，2025年8月10日11:03時，該車輛維修完畢，吳X提車離店。遼AKXU**號車輛所有人為隋X，其通過手機app電子保單投保的方式在中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX支公司投保了機動車交通事故強制責任保險及機動車第三者責任保險300萬元，保險期間為2025年4月2日至2026年4月1日，事故發(fā)生在保險期間內。
一審法院認為，根據(jù)《中華人民共和國民法典》第一千二百一十三條規(guī)定：機動車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機動車一方責任的，先由承保機動車強制險的保險公司在強制保險責任限額范圍內予以賠償；不足部分，由承保機動車商業(yè)保險的保險人按照保險合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒有投保機動車商業(yè)保險的，由侵權人賠償?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十二條規(guī)定，因道路交通事故造成下列財產(chǎn)損失，當事人請求侵權人賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯柚С郑海ㄒ唬┚S修被損壞車輛所支出的費用、車輛所載物品的損失、車輛施救費用；（三）依法從事貨物運輸、旅客運輸?shù)冉?jīng)營性活動的車輛，因無法從事相應經(jīng)營活動所產(chǎn)生的合理停運損失。關于吳X主張的停運損失的賠償主體問題，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！钡谑艞l規(guī)定“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的……”第六十五條規(guī)定“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。”第六十六條“責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，除合同另有約定外，由保險人承擔?！备鶕?jù)上述法律規(guī)定，已投保交強險和商業(yè)險的機動車發(fā)生交通事故造成損害后，投保人與保險人應當按照法律規(guī)定及合同約定確定各自的賠償責任。本案中，案涉車輛的投保人通過手機app電子保單投保，在中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX支公司購買交強險及第三者責任保險，案涉電子投保的合同簽訂過程為投保人以手機或電腦等電子設備進入特定頁面完成合同簽訂，但保險合同及具體保險條款內容體量較大，電子設備中顯示文字字體較小，并不方便投保人仔細審慎閱讀。作為保險人的中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX支公司應負有對免除或者減輕其責任等與對方有重大利害關系的條款進行著重提示的義務，在網(wǎng)頁上主動完整展示保險合同全部條款內容，并采用足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志對免除保險公司責任條款進行特別提示；以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對保險合同中免責條款進行常人能夠理解的提示和明確說明；有專門的“投保人聲明”設置，投保人進行明確確認其已理解合同內容特別是免責條款內容并自愿投保。但現(xiàn)有證據(jù)不足以證明中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX支公司已經(jīng)履行了充分的提示和說明義務。因中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX支公司未盡到提示說明義務，免責條款對投保人不具有約束力。故對中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX支公司的抗辯意見一審法院不予采納，中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX支公司應對吳X停運期間的損失承擔賠償責任。關于吳X主張按350元/天的標準按14天計算停運損失的訴求，因吳X運營收入與拉載量關系密切，其每日的運營收入存在較大的波動性，其僅提供了錦州市信安出租汽車服務有限公司出具的證明，未提供營運收入流水，依據(jù)不足，故其停運損失應依據(jù)遼寧省2025年度交通運輸行業(yè)在崗職工平均工資標準計算即109,041元/年÷365天=299元/天。關于維修天數(shù)，案涉交通事故發(fā)生于2025年7月27日10時30分，2025年8月10日11時03分維修完畢，維修天數(shù)按14天計算較為合理。經(jīng)計算，吳X停運損失金額為299元/天×14天=4186元。對吳X該部分訴訟請求，一審法院予以支持。對吳X其他訴訟請求，一審法院不予支持。綜上所述，一審法院依照《中華人民共和國民法典》第一千二百零八條、第一千二百一十三條，《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條，《最高人民法院關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十二條，《中華人民共和國保險法》第十七條、第十九條、第六十五條、第六十六條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十七條、第一百三十七條、第一百四十七條、第一百六十條之規(guī)定，判決：一、中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX支公司于本判決生效后五日內賠償吳X停運損失4186元；二、駁回吳X的其他訴訟請求。如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百六十四條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。案件受理費已減半收取計25元，由中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX支公司負擔，于本判決生效之日起七日內向錦州市松山新區(qū)人民法庭繳納，逾期未予繳納依法強制執(zhí)行。吳X已預交案件受理費25元，應退還吳X。
本院二審期間，當事人沒有提交新證據(jù)。因各方當事人對原審認定事實均無異議，故本院對原審查明的事實予以確認。
本院認為，第二審人民法院應當圍繞當事人的上訴請求進行審理。關于停運損失的金額如何認定的問題。被上訴人吳X一審提交了錦州鑫匯眾汽車銷售服務有限公司（4S店）出具的結算單以及書面維修證明載明了車輛維修的起止時間。上訴人雖然對維修時長提出異議，但未提交充分證據(jù)否定4S店以上證據(jù)的客觀真實性，應承擔舉證不能的不利后果。因此，一審法院對4S店以上證據(jù)予以采信并據(jù)此確認案涉車輛的停運時間并無不當，本院予以維持。一審法院根據(jù)受損車輛系從事營運活動的出租車的事實，參照遼寧省道路交通事故損害賠償標準有關數(shù)據(jù)中交通運輸業(yè)城鎮(zhèn)單位在崗職工平均工資數(shù)據(jù)乘以停運時間計算停運損失并無不當，本院予以維持。關于停運損失的賠償主體如何認定的問題?！吨腥A人民共和國保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第九條第一款規(guī)定：“保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規(guī)定的‘免除保險人責任的條款’。”本案經(jīng)查，被上訴人隋X駕駛的遼AKXU**號小型汽車系通過網(wǎng)絡平臺在上訴人處投保的第三者責任險。該保險合同中停運損失不負責賠償?shù)臈l款屬于免除保險人責任條款，故作為保險人的上訴人有義務向投保人對該條款的內容、術語、目的以及適用等方面作出完整、客觀、真實的說明及解釋。而電子投保的合同簽訂過程為投保人以手機或電腦等電子設備進入特定頁面完成合同簽訂，由于保險合同及具體保險條款的內容體量較大，電子設備中顯示文字的字體又較小，并不方便投保人仔細審慎閱讀，且保險合同系專業(yè)性較強的合同，涉及較多的專業(yè)術語，投保人對此往往無法準確理解，故上訴人應負有對免除或者減輕其責任等與對方有重大利害關系的條款進行著重提示和明確說明的義務。本案上訴人現(xiàn)有證據(jù)無法證明對停運損失免責條款的概念、含義以及法律后果向投保人履行了充分的提示和說明義務，該免責條款不產(chǎn)生效力。因此，一審法院判決上訴人在商業(yè)三者險限額內承擔停運損失的賠償責任并無不當，本院予以維持。
綜上所述，上訴人中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX支公司的上訴請求不能成立，應予駁回；一審判決認定事實清楚，適用法律正確，應予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十七條、第一百七十七條第一款第一項規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
本判決生效后，負有履行義務的當事人應及時足額履行生效法律文書確定的義務。逾期未履行的，應自覺主動前往一審法院申報經(jīng)常居住地及財產(chǎn)情況，并不得有轉移、隱匿、毀損財產(chǎn)及高消費等妨害或逃避執(zhí)行的行為。本條款即為執(zhí)行通知暨財產(chǎn)報告條款，違反本條規(guī)定的，本案執(zhí)行立案后，執(zhí)行法院可按照法律文書載明的送達地址送達相關法律文書，并可依法對相關當事人采取列入失信名單、限制消費、罰款、拘留等強制措施，構成犯罪的，依法追究刑事責任。
二審案件受理費50元，上訴人中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX支公司已預交，由上訴人中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司XX支公司負擔。
本判決為終審判決。
審 判 長 方結平
審 判 員 田 稷
審 判 員 安劍凌
二〇二六年二月六日
法官助理 劉赫南
書 記 員 褚思瑩
